家を買って、車を買って、もう借金まみれです。
私は基本的には頭金など入れず、借りれるだけ借ります。友人に「なんでそんなに借金をするの？」と聞かれたので、そのとき話たことを少しだけ書こうと思います。
私は基本的には頭金など入れず、借りれるだけ借ります。友人に「なんでそんなに借金をするの？」と聞かれたので、そのとき話たことを少しだけ書こうと思います。
「お金がお金を産んでくれる」という感覚
まず、いちばん大切な話が、本来お金というのは時間が経つと増えるものだということです。「どのくらい増えるのか？」は「どこに置いておくのか？」によって異なりますが、少なくとも増えてないことはおかしいという感覚を持つことが何より大切です。
たとえばタンス預金では、100万円を10年預けても増えません。これ異常なことなんです。この「異常だという感覚」を持たないといけません。
少ないとはいえ、同じ100万円を銀行に10年預けると毎年0.001%増えます。
- 2年目: 100万円 x 1.00001 = 100万10円
- 3年目: 100万円 x (1.00001)^2 = 100万10.0001 円
- 10年目: 100万円 x (1.00001)^10 = 100万100円
10年後には、100円がもらえます。10年間もの間、100万円を使わずにいたお駄賃みたいなものです。
この100円が多いとか少ないとかそういう話ではなく、お金を持ったまま時間が経過すると、お金は増えているはずという感覚、逆に言えば増えてないとおかしいという感覚を持つことが第一歩目です。
「お金を払う」＝「本来増えるはずだったお金も減っている」と考える
そして、「お金を払う」＝「本来持ち続けていれば増えるはずだったお金も減っている」ということを理解してください。お金を何かに支払う（手元から出ていく）ということは、そのお金そのものが減って何かをもらっただけでなく、それに加えて、使わずに持っておけば将来もらえたお金も失ったということなんです。この感覚が本当に大切！
（感覚）200万円で車を現金買ったとき
- 失ったもの: 200万円
- 得たもの: 200万円の車
（実際）200万円で車を現金で買ったとき
- 失ったもの: 200万円 + 200万円を使わずに銀行に預けていたらもらえたお金
- 得たもの: 200万円の車
これは金額の大小に関わらずです。
100円のガムをいま買って手元から100円なくなるということは、将来その100円が産んでくれるお金も失ったということ
だと思えるのかが第一歩です。
そう考えると、なるべく支払いを先延ばしにして、手元の現金を、増える手段で残しておくことの重要性がわかると思います。
Apple は24ヶ月まで金利無料で支払いを先延ばししてくれる
私はApple製品を買うときにはほぼローンで払います。なぜかというと iPhone などの高額商品であれば24ヶ月まで金利が無料だからです。
よく「手元にキャッシュがあるなら一括で払えばいいじゃん」と言われますが、一括で払うということは、そのときに出ていく現金が、将来産んでくれるお金、もしくはそのお金を別のことに使うことで得られた価値も捨てているということです。もし金利なしで Apple が支払いを先延ばししてくれるなら、できる限り先延ばしして、そのときに払うべき金額を貯蓄したり、別のことに使えたほうが数学的に絶対にプラスなんです。金利無料というのは、私から見ると現金が道端に落ちているようなものです。
Tesla は1.9％で貸してくれる
私がテスラを買った時、テスラは1.9%で貸してくれました。こちらは金利無料とはいきませんが、1.9%で最長10年まで借りれます。
もしキャッシュで支払わずに、その10年間3%で運用できたら
300万円 x (1.03)^10 = 403万円
100万円以上増えます。
ちなみに借入利息はどのくらいかというとこのようになります。
借入元金: 300万円 返済期間: 10年 返済方法: 元利均等 返済借入金利: 1.9％ 総返済額: 3,296,280 円 利息分: 296,280円
10年間の利息は約30万円。
新車購入時に現金一括で払う意味がないんですね。
金利と利息の戦い
簡単にいうとこういう感覚です。常に「この現金が今なくなったときに、本来増えるはずだったお金はどのくらい減るかな？」ということを考えています。ですから、借金ドンドコいです。金利1-2%であれば、確実にキャッシュを手元に残して、投資信託買ったり、ETF買ったり、浮いたお金を増える手段に回します。住宅ローンなんて、メガバンクのみずほ銀行でさえ最低0.375%なのでタダみたいなものです。今月テスラを買った時の補助金が国から80万円ほど振り込まれましたが、ローンの繰上げ返済なんてもったいなくて、ETFを買い増しました。
本当はダメですが（本当にダメですよ🙅♂️）私の友人は、新型コロナウイルスの影響で一気に米国株が上がったときに、某金融機関の用途自由ローンを数百万円分借りて、一気に資産を増やしていました。今の資産上昇率に対して、金利が安すぎるからです。
資産を持っている人がどんどん金持ちになっていくカラクリというのは、こういうことなんですね。資産家は現金を持っていて、その現金を担保に借入をする際の貸付金利も信じられないほど低いので（会社経営をしている私の友人は不動産投資ローンを0.25%くらいで借りていてひっくり返りそうになりました）、より儲かる仕組みなんです。
***
日本は借金が悪みたいな感覚がありますが、ちゃんと考えれば自分の資産をレバレッジできるので、いい仕組みです。「借金？いやコツコツが一番やで」と思考が止まっていると、損しちゃうってことですね。
もちろん、金融資産運用にはリスクが伴いますので、自己責任で💙